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14公分「牙刷柄」卡胃 老婦:以為會消化掉…
中國大陸一名老婦近日因胃部劇烈疼痛,到醫院做檢查,竟發現自己的胃裡有一隻14公分的牙刷柄,而老婦這才赫然想起,9個月前曾誤食過牙刷柄,所幸透過手術也成功將牙刷柄取出,目前她的身體並無大礙。

綜合陸媒報導,醫師幫這名老婦做胃鏡檢查時,竟赫然發現她的胃裡有一支牙刷柄;這時老婦才回想起,去年8月間她因吃飯不小心噎住,便試圖用牙刷柄將飯搗碎,未料牙刷竟硬生斷裂,因此牙刷柄也發燒好康省錢達人落入她的胃中,當時她以為其會在胃中被消化,便不以為意,但如今卻引發劇烈胃痛。

幸好醫師透過手術,將待在老婦胃中9個月的牙刷柄取出,老人目前也無大礙;醫師提醒,若吃飯不小心噎住,記得採取科學方法解決,若用異物進入口腔處理,一不小心若將異物吞入,恐怕會更危險。

實習編輯/許雅筑


 「想投資的客戶都覺得被騙,3年來領回都是本金!」類全委保單要注意的事


撰文‧蔡曜蓮

類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」,光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。

根據投信投顧公會統計資料,今年以來到九月底為止,類全委保單再度狂銷1300億元;至今,這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」,規模已逾7000億元,相較境內基金總規模約2.5兆元,類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成,儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。


這項產品的熱銷,背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言,「我一一年入銀行,就有類全委產品,當時根本是票房毒藥,哪有人買?一直到一三年,換個行銷方式,推出定期提減撥回的保單,市場才大賣。」


所謂「提減撥回」,就像配息型基金的固定配息機制,是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因,卻也種下某種程度的隱憂。 

類全委保單基本的架構是,保險公司設計保單,投資部分則委託給投信操盤,銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是,保險與投資兼顧,有專業經理人顧盤,投資溢酬除了支付保費,還能成為固定配息(撥回)的來源;保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率,通常介於五%到六%之間。


人人有獎的理想機制?
為了維持高配息   犧牲淨值

理論上,這是人人有獎的理想機制,現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示,「我每天都在盯著類全委保單的淨值,因為投資人都怕賠錢,當保單淨值不到九元,客戶就會向銀行反映。銀行來問我,我就要投信寫報告給我,我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈,但誰都討不了好。


檢視精財網資料,淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示,如果單看保單的含息淨值(假設沒有撥回),其實近七成都在十元以上,「也就是說,其實不是投信操不好,而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回,銀行就會對我說,『不行,一旦降了,保單就賣不掉』。」


簡單來講,業內人士多半認定「配息太高會出問題」,但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單,還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。那麼,淨值低究竟會有什麼問題?低到多少需要擔心?


淡江大學保險系副教授郝充仁解釋,淨值有三個功能。第一,它是投資的本金,本金維持高水位,報酬率高才有意義;第二,所有提減撥回都從淨值扣,一旦投資報酬率低於撥回率,投資人等於拿回自己的老本;第三,它「可能」是保費來源,而當淨值跌到零,保戶就須補繳保費。


之所以只能說「可能」,是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例,假設躉繳(一次繳)100萬元,第一種(也是比較傳統的)設計是保費一開始就和投資本金分開,可能保費占10萬元,90萬元拿去投資,保費已預先扣留,就與淨值無關。至於第二種,也是市場主流的設計,100萬元保費全拿去投資,保費再逐期從淨值扣繳。

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